信贷资金挪用风险防范

做好贷前调查

做好贷前调查,第一步是资料搜集,搜集的内容包括:

一是客户提供的文件,如自我介绍、财务报表、销售合同等,但需要注意这些文件。往往会是片面或主观的,因为客户只会挑出对其有利或者自认为重要的文件。

二是第三方的文件,即通过获取第三方的文件证据,例如第三方评级信息、征信信息、警察或司法部门案件信息、其合作伙伴的相关交易评价信息等,对该客户的资信状况有一个详细的了解。资料搜集完毕后,银行可利用大数据、风险分析模型等,结合人工审查,对客户的真实背景、实际资金需求、资金期限、资金可能被挪用的风险点等进行全面的分析评估,并提出风险防范建议。

做好合同约定

银行在与客户签订合同时,一定要对贷款用途、贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项进行明确约定,并由借款人承诺按照约定的用途使用贷款,若客户违反合同约定挪用贷款资金,银行有权根据借款人的实际情况提前收回贷款。

严格贷款资金支付方式及专户管理模式

一是严格行内贷款资金支付审核。有明确交易对手、符合网上交易行为的无论大额小额都应该采取受托支付。交易对手分散、不具备网上交易结算环境的都应该采取自主支付。

二是可以考虑建立信贷资金专户管理制度,推行专户管理、封闭运行、全程监管的信贷资金监控模式,增强信贷资金可识别性。

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