招商拓扑银行批筹后开始“招兵买马” 设为技术类、业务类、职能类等岗位

招商银行旗下的直销银行拓扑银行正式获银保监会批筹后的十天后,开始“招兵买马”。

此前的12月11日,招商银行公告获准筹建招商拓扑银行股份有限公司(简称拓扑银行),招商银行与京东数科旗下网银在线(北京)商务服务有限公司(简称网银商务)共同发起设立法人直销银行,双方入股比例分别为70%、30%。拓扑银行定位与纯线上的互联网银行,坐标定位于上海。

拓扑银行虽然刚刚批复筹建,但整体组织架构或许也可以从近日其发布的招聘贴中管窥一二。经济观察网记者看到了拓扑银行的招聘信息,所招岗位均为基础岗位,分为技术类、业务类、职能类和其它类,总共招聘64个岗位。技术类的人员占了大头,正在招聘的技术类一共有35个岗位,多数为IT岗位,例如数据研发工程师、开发工程师、网络工程师、安全工程师等等;业务岗16个,主要为各类产品经理、用户运营,还有一些金融业务相关的例如风控反欺诈、资产管理等岗位;以及品牌策划经理、财务分析经理、会计、公关媒体岗位等职能类岗位。

上述公告中亦显示,拓扑银行筹备组将在监管部门的监督指导下,严格按照相关规定和程序开展筹建工作。招商银行和京东数科将充分发挥各自资源禀赋,全力支持拓扑银行发展,拓扑银行将运用数字科技创新服务模式,为实体经济提供更高效的普惠金融服务。

直销银行指的是几乎不设立实体业务网点,而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等,远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来。虽然很多银行都有直销银行业务,但大多作为银行内设部门或事业部存在。

早在2013年,国内就开启了直销银行的探索。2013年7月,民生银行创立了国内第一家直销银行。2013年9月,北京银行与ING合作建立直销银行。之后华夏银行、浦发银行,平安银行、南京银行、广发银行等多家股份行和城商行都调整了直销银行渠道.

2016年2月,银保监会办公厅颁布了《商业银行转型发展指导意见》,其中指出,条件成熟的商业银行,可以在现行的法律框架下,探索开展建立直销银行专业子公司试点。

2017年11月18日,全国首家独立法人直销银行百信银行开业,注册资本为20亿元人民币,中信银行持股70%,百度持股30%。2020年上半年,百信银行实现营收8.04亿元,净利润0.07亿元。百信银行之后直至招商拓扑银行获批,一直无新的独立法人直销银行获批。

直销银行业务在发展的过程中也遇到例如产品同质化严重、创新能力不足等问题。从产品设置上看,直销银行上线的产品与网上银行、手机银行等渠道发行的产品无异,大多集中在存款产品、理财产品、基金产品以及贷款产品。因此,不少银行选择收缩直销银行业务,例如此前浦发银行和平安银行将直销银行融入到了手机银行中;南京银行在2019年12月将手机银行和直销银行进行了合并升级,升级后原直销银行App停止对外服务,华夏银行今年11月公告表示,该行直销银行与手机银行将于12月5日合并。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼曾表示,我国直销银行之所以面临种种困境,主要有三个方面原因:首先,从发展战略看,我国直销银行尚无战略层面的顶层设计,仅从业务层面进行探索,部分银行仅作为网络金融业务的补充,缺乏统一规划和准确定位。其次,从组织架构看,直销银行部门的独立性不足,对内缺少话语权,难以调动足够的资源形成发展的合力;对外难以形成经营特色,进而凝聚核心竞争力。第三,从企业文化看,直销银行追求简单、开放、灵活的文化,与传统银行严谨、稳健、保守的企业文化形成一定的冲突。总体来看,在一个以层级制管理为主的银行体系内,发展直销银行似乎勉为其难。

如何看待直销银行发展?中信证券银行业首席分析师肖斐斐认为,可以从三个维度来审视直销银行的发展:首先牌照的价值方面,互联网金融监管推进、金融持牌要求强化背景下,银行牌照在业务范围、经营区域、杠杆率要求等方面更具优势,加上此次拓扑银行,目前“BATJ”均已实现入股互联网银行或直销银行,预计其他互联网公司后续仍有入股持牌意愿;其次模式的优势。直销银行借助互联网渠道直接触达零售客群,并通过标准化的普惠产品获客粘客。相较于传统综合性银行,结合金融科技手段,直销银行具备更低的获客成本和运营成本,有助于下沉市场开发;最后是业务的空间。从有披露零售客户数的银行情况看,目前头部股份制银行零售客户数在1亿~2亿区间,相比来看,2019年末国内互联网网民数量已达到9亿+,未来直销银行的业务空间或将来自潜在客群渗透率提升。

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